Корректировка системы ОСАГО в 2019 году

С середины 2003 года в России вступил в силу закон, обязывающий всех водителей страховать автогражданскую ответственность. Хотя система ОСАГО функционирует уже 15 лет, законодатели постоянно ее дорабатывают, стараясь соблюсти интересы и автовладельцев, и страховщиков. Очередные нововведения, призванные решить наиболее острые вопросы, вступят в силу со следующего года.

«Несгораемый» коэффициент

Наиболее проблемный сейчас, пожалуй, вопрос присвоения и сохранения коэффициента бонус-малус (КБМ), являющегося одновременно инструментом поощрения и наказания. Он позволяет аккуратным водителям значительно снизить расходы на полис ОСАГО — каждый год безаварийной езды дает скидку в 5%, и за десять лет она может достигнуть 50%.

С другой стороны, водители, регулярно становящиеся виновниками ДТП и заставляющие страховую компанию раскошеливаться, могут так повысить свой КБМ, что следующий страховой полис обойдется им в 2,5 раза дороже. Но по ряду причин эта система пока работает недостаточно эффективно.

— Я вожу очень аккуратно, за десять лет не попала ни в одно ДТП, — рассказывает амурчанка Мария Коновалова. — Соответственно, мой КБМ был 0,5. Но вышло так, что мне пришлось уехать по работе за границу на полтора года. Недавно вернулась, пошла оформлять страховку — а меня сбросило на 3 класс, и бонус-малус снова стал равен единице. А знакомая хвастается: влетела за год в три аварии, годик поездила на машине мужа с открытой страховкой — и опять «чистенькая», с той же единицей, что и у меня. Где логика?

Этот вопрос волнует многих россиян: очень удобная схема для лихачей не устраивает законопослушных водителей, по той или иной причине прервавших свой страховой стаж.

— Сейчас более 50% всех жалоб на ОСАГО, поступающих в Банк России, касаются именно коэффициента бонус-малус (КБМ), — говорит директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. — Многие проблемы вытекают из-за несовершенства самой системы. Мы планируем сделать систему КБМ простой и понятной. Сейчас, если человек в течение года не был вписан ни в один полис ОСАГО, его КБМ обнуляется. Также он сгорает и у аварийного водителя, который на год не вписывается в страховку и водит машину по полису мультидрайв, то есть без ограничения водителей.

С 2019 года ошибки и недочеты системы будут исправлены: сколько бы времени ни прошло с момента последнего страхования, коэффициент обнуляться не будет.

Это, с одной стороны, закроет лазейки для аварийных водителей, с другой – восстановит справедливость в отношении аккуратных водителей с многолетним стажем, которые по какой-то причине не были вписаны ни в один полис ОСАГО больше года.

Также будет устранено и «задвоение» КБМ, которое происходит, если человек вписан в полисы ОСАГО на разные машины. «Бонус-малус» теперь будет «привязан» не к автомобилям, а к водителям. Раз полученный, он будет сохраняться неизменным в течение года и лишь потом пересчитываться в соответствии с количеством страховых случаев или их отсутствием за отчетный период.

— Все эти огрехи мы намерены исправить в ходе самого первого шага реформы, — цитирует 56orb.ru эксперта Центробанка. — У каждого водителя теперь будет только один КБМ. Причем для тех, кто имел несколько КБМ на этапе старта новой системы, будет выбран наилучший, то есть предоставляющий наибольшую скидку.

Оплата полиса и возмещение ущерба пострадавшим

Будет решен и еще один наболевший вопрос, касающийся искусственно создаваемых страховщиками сложностей при покупке полиса ОСАГО и навязывания дополнительных услуг — страхования жизни, имущества и т.д. Несмотря на снижение количества жалоб на эти проблемы, пока назвать их полностью устраненными нельзя. Банк России предлагает вновь увеличить штрафы за эти нарушения и обязать страховые компании вести видео- и аудиозапись процесса оформления договора автострахования.

Следующая инициатива пока еще только обсуждается: возможно, при расчете денежной компенсации за ущерб, причиненный автомобилю в ДТП, будет отменен учет износа деталей и запчастей. Законодатели исходят из того, что денег, которые выплачивает страховщик, должно хватать на ремонт машины с заменой пострадавших комплектующих на новые. Но будут предусмотрены и ограничения, направленные на предупреждение возможных мошенничеств. При полной гибели автомобиля должна возмещаться его реальная стоимость — страховая компания совершенно не обязана выплачивать владельцу «убитого» авто стоимость новой машины из автосалона.

Серьезные перемены будут касаться повышения лимита ответственности по ОСАГО за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В данный момент в рамках «автогражданки» максимальная сумма возмещения по вреду, причиненному самочувствию и жизни, не превышает 500 тысяч рублей. В то же время в рамках ОСГОП (системы обязательного страхования ответственности фирм, занимающихся перевозкой людей) сумма, которая может быть выплачена пострадавшим пассажирам общественного транспорта, достигает двух миллионов. То есть жизнь пассажира маршрутки расценивается вчетверо дороже жизни пешехода или пассажира частного авто. Ликвидировать это несоответствие планируется в течение нескольких лет, постепенно подняв лимит выплаты по ОСАГО за причинение вреда жизни и здоровью до двух миллионов рублей.

В целом в 2019 году автовладельцам будут представлены полисы в расширенном ассортименте. Это позволит в итоге проводить расчет индивидуально для каждого водителя.