Быстрота оформления и доступность микрозаймов делают их весьма привлекательными, особенно сейчас, когда подать заявку можно не только лично, но и при помощи одного из множества онлайн-сервисов. Но пользоваться этим ресурсом нужно крайне аккуратно, чтобы долги перед микрофинансовыми организациями не стали совсем уж неподъемными.
Почему люди идут за деньгами в МФО?
Главный мотив, толкающий человека в двери павильона с заманчивой надписью «От 1000 до 30000 рублей без проверки кредитной истории за 10 минут!» — конечно же, потребность в немедленном получении некоторой суммы. Но цели, на которые эту сумму планируется потратить, могут быть разными. Одному не терпится приобрести новый гаджет «по суперцене», а у другого жена попала раньше времени в роддом и не успела подготовить «детское приданое»; кому-то не на что купить продукты, чтобы дожить до зарплаты, а кому-то не хватает наличности, чтобы сходить с девушкой в ночной клуб…
Эксперты Центробанка советуют хорошенько подумать, насколько данная сумма вам действительно необходима именно сейчас. Некоторые покупки вполне могут подождать: откладывая небольшую сумму ежемесячно, можно вскоре приобрести желанную вещь без переплаты процентов МФО. Но если потребность в деньгах действительно экстренная, занять не у кого, сумма небольшая, а возможность отдать ее появится буквально на днях, то МФО вам в помощь.
История из жизни
Анатолий, 40 лет:
«Работаю в такси на собственной машине. Моя «ласточка» уже не молода, и недавно поутру я обнаружил, что аккумулятор, как говорится, отдал концы. А это мой единственный заработок! Метнулся туда, сюда, все в предзарплатном состоянии и без денег — занять не у кого! А работа не ждет... Что делать, пошел в одну из тех контор, что дают «деньги до зарплаты». Взял на аккумулятор 5 тысяч, быстренько машину привел в порядок — и на работу.
Через несколько дней с получки отдал пять тысяч и совсем небольшую переплату сверху».
Зачастую в объятия микрофинансовых организаций люди бросаются, столкнувшись со сложностью получения кредита в банке. Предоставляя, по сравнению с МФО, более щадящие кредитные ставки, банки серьезно относятся к проверке своих потенциальных заемщиков. Поэтому сроки рассмотрения заявок у них довольно длительны, а из-за плохой кредитной истории или отсутствия постоянной работы кредит могут не одобрить.
В микрофинансовых организациях деньги можно получить буквально в течение получаса, имея при себе лишь паспорт с местной пропиской. Но проценты по займу будут значительно выше.
Правила грамотного микрозайма
— Прежде чем отправляться в какую-то конкретную микрофинансовую организацию, выясните, зарегистрирована ли понравившаяся вам МФО в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить это можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru). Дополнительной гарантией добросовестности компании является ее членство в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.
— Сравните условия займа нескольких МФО. Каждая компания, предоставляющая финансовые услуги, обязана публиковать в открытых источниках информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами.
— Оцените свои финансовые возможности и спланируйте погашение займа. Если на вас «висят» уже несколько кредитов, постарайтесь, чтобы сумма ваших ежемесячных выплат банкам и МФО не превышала 40% совокупного дохода семьи. Соответственно, выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя.
— Внимательно прочитайте договор. Все МФО обязаны использовать единую табличную форму договора, где в верхнем правом углу первой страницы должна быть выделена рамочкой полная стоимость займа вместе с процентами. Эта сумма не может больше чем на треть превышать среднерыночное значение, которое также можно найти на сайте Банка России.
— Изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия дополнительных услуг, чтобы не переплачивать, например, за совершенно не нужную вам страховку.
— Возьмите паузу и проверьте договор: указанные в нем данные компании должны соответствовать данным в госреестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. Помните: у вас есть пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.
Осторожно: мошенники!
Все законопослушные МФО на сегодняшний день состоят в саморегулируемых организациях (СРО), которые следят за соблюдением законодательства под надзором Банка России. Также Центробанк непосредственно контролирует крупные микрофинансовые компании, которых на рынке сейчас всего 57. После законодательных нововведений, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций, их количество неуклонно сокращается: сейчас в Амурской области законно работают 17 местных МФО, еще около 30 — это представительства фирм, зарегистрированных в других регионах. Часть компаний после введения жестких ограничений по росту процентов покинули рынок добровольно, другие за различные нарушения были выведены из реестра регулятором.
Оставшиеся в реестре МФО — законопослушные организации, готовые играть по установленным правилам. Но это не исключает присутствия на рынке мошенников. В связи с этим в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной деятельности по выдаче микрозаймов. Только в 2016 году на территории России Центробанк совместно с участниками рынка выявил 1378 нелегальных кредиторов.
«Сегодня для микрофинансовых организаций разработано немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, и запрет на продление таких займов более семи раз. Обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк сможет защитить ваши права», — рекомендует директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
Если вы подозреваете, что попали в сети мошенников, немедленно пишите заявление. Ежеквартально в правоохранительные органы передается информация более чем о 300 нелегальных кредиторах.
О чем нужно знать микрозаемщику
Многие клиенты микрофинансовых организаций неправильно оценивают свои возможности и не учитывают, что занятая ими в МФО сумма обрастает процентами, увеличиваясь с каждым днем. Еще пару лет назад «злостные неплательщики» могли, например, обнаружить, что благополучно потраченный и позабытый ими заем в 10 тысяч под 2% в день за год вырос в восемь раз.
К счастью для запутавшихся в долгах россиян, законодательство поставило МФО в жесткие рамки. Если вы взяли микрозаем после 1 января 2017 года, то общая задолженность по процентам не может превышать размер займа более чем в 3 раза. То есть, дав вам те же 10 тысяч рублей, МФО будет вынуждена остановиться на взыскании с вас задолженности в размере 40 тысяч (сам долг плюс 300% от предоставленной суммы).
Помните, что вы можете вернуть микрозаем досрочно, в этом случае будет произведен перерасчет, и вы заплатите лишь проценты за период пользования займом.
МФО имеет право в одностороннем порядке уменьшить процент по займу, но не увеличивать его.
Долг считается полностью погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации или в ее кассу. Для погашения платежа используйте только проверенные платежные способы, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем, и храните этот документ в течение трех лет.
Что делать в случае форс-мажора
От ситуаций, делающих своевременный возврат долга невозможным, не застрахован никто. Если вы по какой-то причине не успеваете в срок внести
платеж по займу, не скрывайтесь от организации, отвечайте на звонки. Если понимаете, что не можете заплатить долг, идите на диалог первыми. Подготовьте документы, подтверждающие ваши трудности. В таких случаях МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга.
Полномочия коллекторов
Если вам не удалось договориться с представителями кредитора и со стороны МФО или коллекторов начали поступать требования, сопровождаемые угрозами, вы имеете полное право обратиться в правоохранительные органы. Взыскание задолженности должно проводиться в соответствии с 230-м законом о коллекторской деятельности, в противном случае вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, регулирующей рынок взыскания, или в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru.
Немного статистики
Согласно исследованию одного из сервисов онлайн-займов, проанализировавшего поведение заемщиков Амурской области в течение 9 месяцев 2017 года, жители региона чаще всего выплачивают повторные займы в МФО досрочно.
По наблюдениям аналитиков, амурчане закрывают договор первого займа раньше срока в 70% случаев, договор второго и всех последующих займов — в 78% случаев (в т. ч. учитываются выплаты после пролонгации договоров). По мнению экспертов, тенденция обоснована тем, что со второго обращения в МФО заемщики лучше осознают механизм начисления процентов и зависимость начисленных процентов от количества дней пользования ими.
Женщины, берущие первый заем, в 44% случаев выплачивают его досрочно. Второй заем — уже в 46% случаев. Мужчины спешат расплатиться досрочно по 56% договоров первого займа и по 54% — повторных договоров. На долю заемщиков в возрасте 25–55 лет приходится более 65% всех займов, которые были выплачены раньше положенного срока. Как правило, большинство граждан данной категории имеют стабильный доход, повышенный уровень чувства ответственности и в целом владеют основами финансовой грамотности.
При этом молодежь Амурской области в возрасте 18–24 лет, становясь постоянными заемщиками МФО, расплачиваются с кредитором досрочно на 5% реже. По мнению экспертов сервиса, это объясняется менее стабильным финансовым положением многих молодых граждан в сравнении с более взрослым поколением. Также после второго займа, как и самые молодые заемщики, не склонны расплачиваться с МФО раньше времени амурчане 55–64 лет: их доход с выходом на пенсию уменьшается.
Сегодня — микрокредит, завтра — большой бизнес
В отличие от частых лиц, занимающих в МФО небольшие средства под значительный процент, предприниматели пользуются в микрофинансовых организациях весьма выгодными предложениями. Так называемые МФО предпринимательского финансирования участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства, поэтому их процентная ставка для малого бизнеса ниже, чем в банках. Найти отдельный реестр таких МФО можно на сайте Банка России.
Индивидуальные предприниматели и владельцы малого бизнеса обращаются в микрофинансовые организации за краткосрочными займами все чаще. Участники рынка полагают, что количество таких заемщиков будет продолжать расти, и отмечают, что этот клиентский сегмент, как правило, старается не допускать просрочек. Большую часть клиентов микрофинансовых организаций составляют предприятия торговли: на этот сектор приходится 60% от общего количества выдаваемых займов. Второе место по количеству займов занимает сфера услуг и транспорта — 26%. Значительно реже прибегают к услугам МФО малые производственные (8%) и строительные (3%) предприятия.
Участники рынка отмечают, что предпринимателей привлекают скорость оформления краткосрочного микрозайма (если в банке решение о предоставлении овердрафта принимается, например, в течение 1–5 дней, то микрозаем могут оформить за полчаса/час) и сокращенный пакет документов (в частности, у ИП могут запросить только свидетельство о регистрации). Нередко такие краткосрочные микрозаймы предприниматели берут также для покрытия кассовых разрывов, когда деньги нужны буквально на 2–3 дня. При этом процент одобрения по микрозаймам у МФО традиционно выше, чем у банков, и предприниматели понимают, что больше шансов «перехватить денег» есть именно у микрофинансовых организаций.
К слову, Амурская область оказалась в числе первых субъектов РФ, создавших проект развития и поддержки малого и среднего предпринимательства, который объединит все существующие организации по оказанию помощи и поддержке предпринимательства региона: Агентство по привлечению инвестиций, Фонд развития кредитования субъектов МСП, Центр поддержки экспорта, Центр поддержки предпринимательства и, конечно, Региональную микрофинансовую организацию. Успешная презентация и защита данного проекта состоялась в Челябинске в рамках VII Всероссийской конференции «Развитие системы инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства».
«Проект мы защитили, и теперь можно говорить о том, что в ближайшие три года на развитие и поддержку предпринимательства региона будет направлено более 300 миллионов рублей. Это результат совместной работы правительства Амурской области и предпринимателей», — рассказал министр внешнеэкономических связей, туризма и предпринимательства Амурской области Сергей Дмитриенко.
